一臺(tái)12000元的蘋(píng)果筆記本電腦，當(dāng)你只花1072元時(shí)，很多人心動(dòng)了。這就是分期付款的誘惑。

雙11時(shí)，不少“剁手黨”通過(guò)分期付款的方式，擁有了心儀的物品。雙12又臨近了，不少商家又大打分期付款牌。

分期付款真的合算嗎？

在信用卡業(yè)務(wù)是，分期通常有兩種形式，一種是分期付款式消費(fèi)，另一種是分期還款式。前者是先付一小部分錢(qián)就能購(gòu)買(mǎi)一個(gè)大件商品，后者是先支付全部款項(xiàng)，然后分期償還。兩者能夠吸引消費(fèi)者的亮點(diǎn)通常一樣，那就是免利息。只收取一定的分期手續(xù)費(fèi)，讓持卡人提前實(shí)現(xiàn)自己的購(gòu)物夢(mèng)想。

就以上述刷卡消費(fèi)為例。當(dāng)你只花1072元就用上一款價(jià)值12000元的品牌電腦時(shí)，是不是有一種很爽的感覺(jué)。實(shí)際上，這種提前占有欲，其實(shí)成本不低。

目前信用卡中心對(duì)分期付款通常力推“零利息、零手續(xù)費(fèi)”的優(yōu)惠，每期只收取0.6%左右的分期費(fèi)用，即年化利率在7.2%左右。

可是，大家得清楚，這個(gè)分期費(fèi)用的基數(shù)是消費(fèi)金額的總額。比如說(shuō)，一筆12000元的刷卡消費(fèi)，無(wú)論你是選擇6期、12期，還是24期還款，每期的分期費(fèi)用都是72元。若分12期還，分期費(fèi)用就是854元。

事實(shí)上，無(wú)論分多少期來(lái)歸還刷卡消費(fèi)，其欠款本金理論上是依次遞減的，這樣到了第12個(gè)月，其本金只剩下1000元，但所付出的分期費(fèi)用依然是72元，換算成年化利率是80.4%。按照本金實(shí)際遞減的情況，這筆12000元的分期付款消費(fèi)，實(shí)際支付的分期費(fèi)用年化利率約為13.03%，這明顯高于一年期貸款利率。

此時(shí)，不少持卡人才明白過(guò)來(lái)，原來(lái)所謂的“免息零手續(xù)費(fèi)”，全被“塞進(jìn)”分期費(fèi)用，還被數(shù)倍高額收取。

其實(shí)，除了高企的分期費(fèi)用，分期付款的商品通常比一次性付款的商品標(biāo)價(jià)高10%左右。比如上款標(biāo)價(jià)12000元的同款品牌電腦，在實(shí)體店或網(wǎng)上商城，選擇一次性付款，價(jià)格在11080元左右。

而分期付款任何一次逾期，就都有可能記錄在案。由此，銀行為了迎合持卡人推出的分期付款，雖然可以讓許多持卡人提前圓上購(gòu)物夢(mèng)，但從征信記錄和成本方面考量，其實(shí)并不劃算。畢竟分期付款消費(fèi)與貸款購(gòu)物并沒(méi)有本質(zhì)的區(qū)別。

時(shí)值年底，各大商城又在備戰(zhàn)“雙12”撩起大家的購(gòu)物欲望，大宗分期付款時(shí)，得厘清商家的優(yōu)惠。若非理性消費(fèi)，導(dǎo)致不能按時(shí)還款，不僅需繳納超限費(fèi)和利息，還將影響個(gè)人信用記錄，從而影響買(mǎi)房、購(gòu)車(chē)等大額消費(fèi)的貸款需求。